Privat Kredit und Darlehen richtig abschliessen

Bevor Sie ein Angebot zur Finanzierung eines Ratenkredites unterschreiben sollten Sie einige Dinge bedenken. Die nachfolgenden Seiten geben einen kurzen Überblick über grundlegende Entscheidungskriterien, sowie Denkanstösse und Tips um das vergleichen von Kredit-Angeboten zu erleichtern.

Jede Person / Familie hat andere finanzielle Verhältnisse. Daher sollte auch jeder individuell für sich entscheiden in welcher Variante und in welchem Umfang ein Kredit angebracht ist und per Ratenzahlung finanziert werden soll.

Egal wie hoch die Finanzierungssumme sein soll, die höhe der monatlichen Beiträge betragen soll oder die Dauer der Tilgung ist. Es ist Ratsam vor Abschluss eines Darlehens die Angebote von mehreren Anbietern (z.B. Banken) zu vergleichen.

Vorraussetzungen zum vernünftigen finanzieren

Als erstes sollten mögliche Kreditanbieter gefunden werden. Hier haben Sie bereits die Qual der Wahl. Meiden sollten Sie Anbieter die bereits einfachste Dienstleistungen (z.B: die Durchsicht von Dokumenten) in Rechnung stellen oder Kreditvermittler die Ihnen ohne jegliche Beratung eine Bewilligung Ihres Darlehens versichern. Näheres hierzu finden Sie im Artikel Kreditvermittler und Angebote die man meiden sollte.


Gute Angebote machen oft günstige Direktbanken und Onlinebanken. Denn diese sparen sich die teure Unterhaltung von Filialen und Büroräumen und geben diese Kosteneinsparung in Form guter Konditionen an Ihre Kunden weiter.

Wieviel Kredit man sich leisten kann

Mögliche Ratenhöhe ermitteln: Egal welchen Wunsch Sie sich mit einem Ratenkredit erfüllen möchten. Es sollte eine Aufstellung aller Einkommen (z.B. Löhne und Gehälter, Mieteinnahmen, Nebenjobs usw.) Ihres Haushaltes mit Gegenüberstellung der monatlichen Kosten erfolgen. Nach Abzug aller regelmässigen finanziellen Belastungen von Ihrem Einkommen erhalten Sie den Betrag den Sie monatlich theoretisch zur Verfügung haben um eine Monatsrate für ein Darlehen abzuzahlen. Dies liefert erste Anhaltspunkte für die Höhe der Kreditsumme bzw. die Laufzeit des Darlehens.

Dabei sollte auch bedacht werden, das z.B. eine Arbeitslosigkeit oder auch Familienzuwachs das verfügbare Einkommen drastisch mindern kann und somit weitaus weniger Kapital zur Verfügung steht, um die monatliche Tilgung eines Kredites (in Form von Ratenzahlungen) sicherzustellen.

Vergleichen von Kredit Angeboten

Kreditangebote vergleichen fällt vor allem dann leicht wenn die Eckdaten der Verträge gleich sind. Sind Laufzeit und Gesamtkreditsumme bei allen Angeboten identisch, ist das vergleichen der Finanzierungen miteinander leichter. Denn dann kann meist Anhand des effektiven Zinses der günstigste Kredit ermittelt werden. In der Regel gilt: Je niedriger der effektive Zinssatz ist, desto günstiger ist auch der Kredit. Wichtig ist bei dieser Art des Vergleiches das die Rahmenbedingungen der zu vergleichenden Angebote ähnlich sind.


So sollten z.B. die Laufzeit, Zinsflexibilität (festgeschrieben oder variabel) sowie die Kreditsumme gleich sein um objektiv vergleichen zu können. Wichtig ist hierbei vor allem die Laufzeit des Kredites (also die Anzahl aller Ratenzahlungen).

Denn lange Laufzeiten treiben die Kreditkosten schnell in die Höhe. Anfallende Zinsen werden immmer auf den Restkreditbetrag gezahlt (also die Summe die Sie der Bank noch schuldig sind). Natürlich ist der Gedanke verlockend die Laufzeit zu verlängern, denn dadurch sinkt die Höhe der monatlichen Rate und man muss monatlich weniger an die Bank zahlen. Dies erhöht allerdings die Zeitspanne bis der gesamte Kredit zurückgezahlt ist. Und je Länger die Abzahlung dauert (also je länger die Laufzeit) desto länger zahlt man auch die Zinsen. Demnach entstehen mit längeren Laufzeiten auch höhere Kreditkosten.


Ausserdem hängt die Dauer der Laufzeit auch davon ab wie lange Sie sich Zeit lassen können für die gesamte Tilgung des Darlehens. Es wäre beispielsweise unsinnig ein Auto über 5 Jahre zu finanzieren, wenn Sie bereits nach drei Jahren ein neuen PKW benötigen. Denn so würden Sie für einen Produkt zahlen das für Sie gar nicht mehr nutzen können. Sie würden also am alten Autokredit weiter abzahlen und hinzu käme, das evt. eine weitere Finanzierung für Ihren neuen Wagen benötigt wird.

Günstige Darlehen erkennen

Der effektive Jahreszins ist sozusagen die Preisangabe für jedes Kredit-Angebot. Der Effektivzins enthält, im Gegensatz zum Nominalzins fast alle Kreditkosten (also auch die Bearbeitungsgebühren und sonstige Kosten). Einige Dinge müssen von Banken allerdings nicht mit in den effektiven Sinsatz mit eingerechnet werden und können daher den Kredit verteuern ohne das es der Kunde merkt.

Hierzu zählen z.B: eine Restschuldversicherung, oder Bereitstellungszinsen.

Daher sollten sie vor dem Abschluss eines Finanzierungsvertrages genau prüfen ob Ihnen nicht eine Restschuldversicherung mitverkauft wird oder andere Kosten zum effektiven Zins hinzugerechnet werden müssen.


Im Falle einer Restschuldversicherung können Sie selbst entscheiden ob Sie diese benötigen oder nicht. Fakt ist, das eine Restschuldversicherung die Kosten eines Kredites enorm in die Höhe treiben kann, obwohl diese Art der Versicherung den Kreditgebern nur selten eine höhere Sicherheit gewährleistet. Sie ist vor allem bei grossen Kreditsummen und langen Laufeiten (z.B. Baufinanzierung). Bei kleinen und mittelgrossen Kreditsummen beschert diese Versicherung in erster Linie der Bank eine zusätzliche Provision. Sollte von Ihrer Seite keine Restschuldversicherung gewünscht sein, so verlangen Sie ein Angebot ohne Restschuldversicherung. Macht die Bank die Versicherung zur Bedingung für die KReditvergabe, dann muss Sie mit in den effektiven Zins eingerechnet werden.

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