Berufsunfähigkeit - Wieso eine private Versicherung nötig ist

Gesetzliche Berufsunfähigkeitrente (BU-Rente) gibt es nur noch für Personen die am 1. Januar 2001 älter als 40 Jahre waren. Alle diejenigen die zu diesem Zeitpunkt jünger waren gehen im Falle der Berufsunfähigkeit fast leer aus, denn man hat lediglich Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente.

Jeder Erwerbstätige der am 1.1.2001 jünger als 40 war, hat nur noch Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente (und nicht wie früher auf die Berufsunfähigkeits- bzw. die Erbwerbsunfähigkeitsrente). Gezahlt wird diese von den Trägern der gesetzlichen Rentenversicherung. Diese Rente kann lediglich die finanzielle Grundversorgung decken. Das alltägliche Leben ist schwer damit zu finanzieren.


Personen die nach dem 2. Januar 1961 geboren wurden sollten sich daher privat absichern um im Falle einer längeren Arbeitsunfähigkeit Aufgrund einer Krankheit keinen sozialen Abstieg zu riskieren. Denn den bisherigen Lebensstandard ohne private Absicherung zu halten ist kaum möglich.

Schutz ohne private Berufsunfähigkeitsversicherung

Wer zu krank zum arbeiten wird, kann eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente bei der deutschen Rentenversicherung beantragen. Wieviel Erwerbsminderunsrente Sie im Fall der Fälle bekommen, hängt davon ab ob Sie als Versicherter überhaupt noch Erwerbsfähig sein können (also ob Sie noch irgendeiner Berufstätigkeit nachgehen können). Dafür ist es völlig nebensächlich welcher Beruf vorher ausgeübt wurde und welches Einkommen vor der Berufsunfähigkeit erzielt wurde.

Solange ein Versicherter noch irgendeine Arbeit ausüben kann, wird der Versicherte auf diese Tätigkeit verwiesen und keine gesetzliche Erwerbsminderungsrente gezahlt. Jeder der zwischen 3 und 6 Stunden am Tag einer arbeiten kann (egal welche Tätigkeit), erhält die halbe Erwerbsminderungsrente. Wer weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kann, erhält die volle Erwerbsminderungsrente von der staatlichen Rentenversicherung (deren Höhe entspricht der früheren Erbwerbsunfähigkeitsrente). Heisst: Erst wenn überhaupt nichts mehr gearbeitet werden kann, hat man Anspruch auf staatliche Hilfe mittels einer Erwerbsminderungsrente.



Beispiel: Ein Chefarzt der Aufgrund einer Handverletzung nicht mehr operieren kann, kann jedoch immer noch Tätigkeiten ausüben die keine besonderen Fingerfertigkeiten erfordern. So könnte dieser Chefarzt z.B. als Pförtner im Krankenhaus weiterarbeiten und bekommt daher keine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Wieviel man als Pförtner verdient und was er vor dem Unfall an Einkommen hatte ist dabei egal. Solange noch irgendeine berufliche Tätigkeit ausgeübt werden kann, gibt es keine staatliche Erwerbsminderungsrente.

Unzureichende Versorgung durch Erwerbsminderungsrente

Lediglich die Grundversorgung kann mit der Erwerbsminderungsrente ermöglicht werden. Meist ist diese Rente so niedrig das nicht mal die notwendigsten Aufwendungen für den Lebensunterhalt bezahlt werden können. Eine Rente von im Schnitt ca. 700 Euro bei voller Erwerbsminderung ist nunmal nicht viel. Bei halber Erwerbsminderung (mehr als 3 Stunden Arbeitsfähigkeit pro Tag) gibt es dementsprechend weniger. Um nicht die eigene Existenz auf Spiel zu setzen und bei Berufsunfähigkeit noch unter würdigen Bedingungen Leben zu können, kommt man um eine private Berufsunfähigkeitsversicherung nicht herum. Sie gilt nach der privaten Haftpflichtversicherung als wichtigste Versicherung für Berufstätige Menschen.

Ursachen von Berufs-Unfähigkeit

Als Hauptauslöser sind psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Bewegsungsapparates (z.B. Rückenleiden) und Herz-Kreislauf Krankheiten bekannt. Nur ein sehr geringer Anteil wird durch Unfälle verursacht. Trotzdem glauben Doch viele Arbeitnehmer das die meisten Berufsunfähigkeitsfälle durch Unfälle ausgelöst werden und wägen sich in Sicherheit wenn Sie eine Unfallversicherung haben. Diese Annahme ist leider Falsch, da die meisten Berufsunfähigkeiten Ihre Ursache in anderen Vorfällen und Krankheiten finden. Vor allem ab dem 40. Lebensjahr steigt das Risiko Berufsunfähig zu werden stark an. Aus diesem Grunde wird es ab 40 auch sehr schwer überhaupt noch einen Versicherer zu finden.

Vom Versicherungantrag bis zum Versicherungsfall- Dies sollten Sie beachten

Zu wenige Deutsche haben eine solche Versicherung. Mit ein Grund: Eine gute private Berufsunfähigkeits-Versicherung mit hoher Qualität ist teuer...aber absolut notwendig. Leider gilt hier: Qualität und Kundenfreundlichkeit hat seinen Preis. Der Preis bei der Wahl der Versicherung sollte nur die zweite Geige spielen. Wichtig ist in erster Linie ein guter Vertrag. Erst wenn mehrere kundenfreundliche Verträge mit gleichenguten Leistungen vorliegen, sollte man sich über die Beitragshöhe Gedanken machen und den günstigeren Anbieter herausfiltern. Mittlwerweile bieten viele Versicherungen gute Agbs und Versicherungsbedingungen. Allerdings wird es immer schwerer eine solchen Vertrag auch zu bekommen. Denn die Versicherer sieben gnadenlos aus. Risikokunden und Menschen mit Vorerkrankungen werden von den Gesellschaften oft abgelehnt.


2-3 Dutzend Anbieter tummeln sich auf dem Markt und bieten private Berufsunfähigkeitsversicherungen an. Jeder Versicherer hat eigene Aufnahmekriterien, preisbestimmende Faktoren und Versicherungsbedingungen. Daher ist der Vergleich für Sie als Verbraucher nicht einfach. Denn gerade bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es bereits beim ausfüllen des Versicherungsantrags einiges zu beachten damit der Versicherer im Versicherungsfall auch wirklich die vereinbarten Leistungen erbringt.


Des weiteren sollte man sich über die Höhe der Absicherung im klaren sein. Denn unterversichert zu sein ist zu wenig für den Fall der Fälle. Überversichert zu sein kostet unnötig Geld. Daher ist es wichtig die Höhe seiner eigenen Versorgungslücke zu kennen und diese durch die BU-Police zu schliessen.

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