Klauseln im BU-Antrag - gute Verträge von schllechten Unterscheiden

Vergleichen Sie bei den Anträgen nicht nur den Preis der verschiedenen BU-Anbieter. Viel wichtiger sind die Vertragsbedinungen. Selbst wenn ein guter Versicherer mit einem guten Preis wirbt, kann es sein das ein Vertrag mit kundenfreundlichen Versicherungsbedingungen dort trotzdem teuer wird.


Daher gilt es in erster Linie die Leistungen des Vertrages zu erkennen und dann auf den Preis zu schauen. Denn bei den Leistungen und der Antragsgestaltung gibt es gravierende Unterschiede.
Um einen optimalen Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen durchzuführen bleibt Ihnen nichts anderes übrig als das Kleingedruckte jedes einzelnen Vertrages zu studieren.

Verzicht des Versicherers auf abstrakte Verweisung ist wichtig. Enthält das Kleingedruckte den abstrakten Verweis, so kann die Versicherung Sie (wie bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente) Im Versicherungsfall auf eine andere Tätigkeit verweisen und muss daher keine Rente an Sie auszahlen.
Ist im Vertrag kein abstrakter Verweis enthalten so muss der Versicherer bereits zahlen, sobald Sie Ihren aktuellen Beruf (oder eine gleichwertige Tätigkeit) nicht mehr ausüben können.
Gut ist es, wenn im Vertrag festgehalten wird, das die Berufsunfähigkeit dann Eintritt wenn einem genannten Beruf nicht mehr nachgegangen werden kann.


Fragen zur Gesundheit des Antragstellers können schwammig formuliert sein, so das es schwierig wird die Fragen vollständig und richtig zu beantworten bzw. dem Lesenden einen breiten Interpretationsraum lässt.
Wichtig zu Wissen: Vor allem im Ernstfall (dann wenn eine Berufsunfähigkeit Eintritt) prüfen die Versicherer ob die Verträge richtig ausgefüllt wurden und hinterfragen bei Ärzten und Krankenkassen die gesundheitliche Geschichte des Versicherungsnehmers. Treten bei diesen Nachforschungen Ungereimtheiten auf (z.B. fehlende Krankheiten im Versicherungsantrag) kann der Versicherer die Rentenzahlung verweigern. Daher ist es wichtig eine Versicherung zu wählen deren Antrag leicht verständlich ist und ohne Gewissensbisse ausgefüllt werden kann. So schützen Sie sich bereits bei der Antragstellung vor späterer Leistungsverweigerung des Versicherers.

Fragen wie die folgenden haben in einem kundenfreundlichen Antrag eigentlich nichts zu suchen.
"Leiden Sie an gesundheitlichen Störungen?" (Was sind Störungen fragt sich hier der ausfüllende. Dies Frage lässt einen zu grossen Ermessensspielraum zu. Denn sind gelegentliche Kopfschmerzen oder Schlaflosigkeit Störungen? Hier weiss niemand was er so wirklich eintragen soll).
"Sind vollkommen Gesund und Arbeitsfähig?" (Wer hier "Nein" wählt wird höchstwahrscheinlich nicht versichert. Wer allerdings "Ja" ausfüllt, um von der Versicherung akzeptiert zu werden kann im Leistungsfall Probleme bekommen wenn z.B. vergessen wurde zu nennen das bereits mal eine Krankengymnastik gemacht wurde oder allergische Reaktionen vorlagen).
"Leiden Sie an Übergewicht?" (hier fragt sich der ausfüllende was Übergewicht ist. Ein Person mit einer Grösse von 175cm und einem Gewicht von 90 kg fühlt sich vielleicht keineswegs übergewichtig. Ob das jedoch der Versicherer genauso sieht ist fraglich)

Die besten Verträge Fragen nur nach gesundheitlichen Problemen und Krankenhausaufenthalten der letzten 5 Jahre. Je geringer der Zeitraum ist, den Sie zum ausfüllen des Antrags nachverfolgen müssen desto besser.

Setzen Sie sich mit ihrem Hausarzt und ihrer Krankenkasse in Verbindung und lassen Sie sich einen Ãœberblick Ihrer Krankheitsgeschichte der letzten zehn Jahre auflisten und machen Sie die entsprechenden Angaben im Vertrag.

Eine genau definierte Mindestdauer der Berufsunfähigkeit damit der Versicherungsfall vorliegt sollte definiert sein. Eine fairer Vertrag sichert z.B. die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente zu, wenn die Berufsunfähigkeit vorraussichtlich mehr als 6 Monate besteht und vom Arzt so prognostiziert wird. Eine ungenaue Angabe wie "dauerhafte Berufsunfähigkeit" ist weniger kundefreundlich. Sie sollten auf jedenfall einen Vertrag vorziehen der einen genauen Zeitraum nennt den man mindestens Berufsunfähig sein muss bis die Versicherung eine Leistung erbringt und BU-Rente zahlt.

Die Rücktrittsfrist des Versicherers sollte möglichst kurz sein. Wenn die Gesellschaft bei der Sie versichert sind bemerkt das Sie falsche Angaben gemacht haben oder das Angaben fehlen kann diese vom Vertrag zurücktreten. Allerdings "verjährt" dieses Rücktrittsrecht nach gewisser Zeit. Je kürzer das Rücktrittsrecht der Versicherungsgesellschaft ist umso besser für Sie.

Auf eine erneute Gesundheitsprüfung sollte von Seitens des Versicherers verzichtet werden. Will man seinen Vertrag anpassen (z.B. Rentenerhöhung) verzichtet ein guter Versicherer auf eine erneute Überprüfung der Gesundheit. Gleiches gilt für die Anpassung der Versicherungsprämie. Viele Gesellschaften lassen sich die Möglichkeit offen die Versicherungsbeiträge zu erhöhen. Der Zeitraum in dem die Beiträge erhöht werden können, sollte zumindest begrenzt sein, denn hier können sich ungeahnte Mehrkosten verstecken.

Die Meldung des Berufsunfähigkeitseintrittes sollte genau genannt sein. In der Regel muss die Berufsunfähigkeit spätestens 3 Monate nach Eintritt derselben, dem Versicherer mitgeteil werden, damit die Gesellschaft auch ab Eintritt der Berufsunfähigkeit die Rente zahlt. Gute Versicherer gestatten eine rückwirkende Zahlung der Rente, auch wenn der Versicherungsfall später gemeldet wurde.


Infos zu Berufsunfähigkeitsversicherungen
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