Erste Schritte bei Ãœberschuldung
Je nach Grad und Höhe der Schulden ist ein Beratungsgespräch bei den öffentlichen Beratungsstellen für Schuldnerberatung zu empfehlen. Wenden Sie sich lieber etwas früher und ohne falsche Ängste an diese Stellen.
Überschuldung kommt heutzutage (leider) relativ häufig vor. Die zuständigen Beratungsstellen helfen Ihnen offen, kompetent und seriös. Machen Sie einen grossen Bogen um private Spezialisten für Verschuldung, Umschuldungsspezialisten und Kreditvermittler. Seriös geholfen wird Ihnen hier
Wenn Sie die Hilfe einer Beratungsstelle in Anspruch nehmen, entsteht meistens eine gewisse Wartezeit. Nachfolgend einige Tips, wie Sie diese sinnvoll nutzen können um Ihre Schulden zu regulieren.
1. Verschaffen Sie sich einen Ãœberblick
Als erstes sollten Sie sich einen Überblick über alle Einnahmen und Ausgaben Ihres Haushalts verschaffen. Listen Sie auf der einen Seite Ihre Einnhamen auf und auf der anderen Seite Ihre gesamten Ausgaben. Ist dies getan, so haben Sie eine Grundlage geschaffen und können hieraus weitere Massnahmen zur Schuldenreduzierung ableiten.
Sortieren Sie alle Ausgaben nach Gläubigern geordnet und priorisieren Sie Ihre Schulden. Priorisieren bedeutet in Ihrem Fall zu Entscheiden wie wichtig die einzelnen Geld-Forderungen sind. Kosten die den Lebensunterhalt sichern sind als "sehr wichtig" einzustufen. Kosten für z.B. Auto, Telefon etc. sind meistens weniger wichtig.
So können Sie z.B. mittels kleiner Klebezettel, auf die Sie "1", "2" oder "3" schreiben, Ihre Finanzdokumente kennzeichnen. So wissen Sie gleich beim ersten Blick, wie wichtig das jeweilige Dokument (und die damit verbundenen Kosten) für Ihr Leben ist.
Legen Sie einen Ordner an und sortieren Sie nach Gläubigern. Als Gläubiger sind alle "GeldEmfänger" auf Ihrer Einnahmen/Ausgabenrechnung anzusehen, die Sie nicht einfach durch Kündigung des entsprechenden Vertrages loswerden können. Dies sind z.B. Miete, Strom, Heiz und Wasserkosten (also Wohnkosten), Versicherungen aller Art, laufende Kredite etc..
Im grossen und ganzen kommen in diesen Ordner also alle Vertragsdokumente von Kosten die Sie nicht von Heute auf Morgen weglassen können, sondern Kosten die Sie zahlen müssen weil Sie durch längerfristige Verträge gebunden sind oder weil Sie sie zum Leben benötigen.
Wichtig ist die Sortierung nach Gläubigern (also nach den Institutionen/Firmen/Personen denen Sie das Geld Schulden). Legen Sie sich z.B. einen Ordner mit dem Verzeichnis "Bank" (oder mit dem Namen der Bank) an. In diesem Verzeichnis werden nun alle Forderungen die Sie an Ihre Bank abzutreten haben geheftet. Egal ob dies nun laufende Kredite, Versicherungen oder andere Verpflichtungen sind.
Nun legen Sie ein zweites Verzeichnis an. Z.B. das Verzeichnis "Vermieter". Dort heften Sie alle Verträge und Forderungen Ihres Vermieters ab. Nun kann das Anlegen des dritten Verzeichnisses vorgenommen werden. Dies könnte z.B. "Stromlieferant" lauten. Hier heften Sie wieder alles ab was mit Ihrem Stromanbieter zu tun hat. Nach diesem Schema gehen Sie nun weiter vor bis alle Gläubiger ein eigenes Verzeichnis in Ihrem Gläubiger-Ordner haben.
Heften Sie auch immer den Briefverkehr den Sie mit Gläubigern haben ab (z.B. Mahnungen, Zahlungsaufforderungen, Stundungsanträge etc.) .
Durch diesen Ordner können Sie nun mit einem Handschlag einsehen wem Sie was schulden, ohne lange dafür suchen zu müssen. Dies ist vor allem bei Beratungs und Verhandlungsgesprächen oder bei einer späteren Privatinsolvenz von Nutzen.
2. Schränken Sie Ihre Ausgaben ein
Diese Sofortmassnahme ist enorm wichtig. Minimieren Sie z.B: Ihren Konsum. Dies können Sie tun indem Sie z.B. günstigere Lebensmittel einkaufen (Saisonobst statt exotische Früchte etc.), oder "Essen gehen" vermeiden. Verbieten Sie sich Shoppingtouren oder andere Anschaffungen ausser der Reihe. Im grossen und ganzen beschränkt sich der Einkaufszettel somit auf Lebensmittel und Hygieneartikel (bis auf kleine Ausnhamen). Kaufen Sie nur was Sie wirklich benötigen.
Fassen Sie sich kurz und reduzieren Sie die Dauer und Anzahl Ihrer Telefonate (vor allem teure Handygespräche in der Hauptzeit). Kündigen Sie Abonnements (Zeitschriften, Klingeltöne, Clubmitgliedschaften etc.). Des weiteren hilft es Zusatzkosten wie DSL-Gebühren, Telefonflatrates oder ISDN Verträge zu kündigen.
3. Erhöhen Sie Ihre Einnahmen
Verschaffen Sie sich ein zusätzliche Einnahmequelle. Dies kann z.B. in Form eines Nebenjobs erfolgen. So können Sie Ihre laufenden Kosten besser decken oder das zusätzlich verdiente Geld nutzen um Ihre Schulden abzuzahlen. Ausserdem haben Sie weniger Zeit um Geld auszugeben (allein diese Tatsache hilft bereits vielen Menschen enorm die Ausgaben zu senken).
4. Lösen Sie Guthaben auf oder Veräussern Sie Wertsachen
Wenn Sie über angespartes Geld verfügen sollten Sie darüber nachdenken dieses evt. zu verwenden, um Ihre Schulden (wenigstens zum Teil) abzuzahlen. Das gleiche gilt für Aktienguthaben, Sparverträge oder evt. für Lebensversicherungen. Bevor Sie allerdings bestehende Verträge kündigen, informieren Sie sich genau beim Vertragspartner, Ihrer Bank oder einer Schuldnerberatung ob dies wirklich Sinn macht. So macht es oft wenig Sinn eine Lebensversicherung zu kündigen wenn nur relativ geringe Schulden vorhanden sind, da man meisten beim Kündigen solcher Verträge mit einem erheblichen Verlust rechnen muss und nur einen geringen Teil der Vertragssumme ausgezahlt bekommt.
Ziehen Sie auch in Erwägung teuren Schmuck oder Multimediageräte zu verkaufen. Auch hier erhalten Sie meist nur einen geringen Teil des eigentlichen Wertes. Bei der Schuldenreduzierung zählt allerdings oft jeder einzelne Euro.
5. Verhandeln Sie mit Gläubigern
Gehen sie offen auf Gläubiger zu und sprechen Sie Ihre Situation an. Oft lässt sich durch eine Vereinbarung (z.B. Stundung usw.) ein gesonderter Zahlungsplan aushandeln. Denn den meisten Gläubigern ist es lieber Ihr Geld etwas später zu erhalten, als nur einen geringen Teil davon (was oft im Falle einer privaten Insolvenz und Restschuldbefreiung der Fall ist).
weiterführende Links:
Beratungsstellen bei Schulden
Kreditkonditionen den Schulden anpassen - Tips zum verhandeln mit der Bank
