Kredit Sicherheiten im Überblick

Nur wer hat bekommt auch - Sicherheiten sind ein muss bei Abschluss eines Kredites

Wer einen Kredit beantragen möchte von dem wird in aller Regel der Nachweis einer Sicherheit verlangt. Denn die Bank leiht nur demjenigen Geld, bei dem Sie sich auch sicher sein kann das Sie die verliehene Kreditsumme zuzüglich Zinsen wieder zurückgezahlt bekommt.

Das ist auch das gute Recht der Bank. Denn niemand wird einer anderen Person Geld leihen, wenn er nicht wirklich weiss das er dieses auch wieder zurück bekommt. Dies gilt im privatleben genauso wie bei der Vergabe von Darlehen.

Damit der Kreditantrag auch von der Bank genehmigt wird sollte man nicht unvorbereitet in ein Kreditberatungsgespräch gehen, sondern sich vorher einige Argumente zurechtlegen die für die eigene Kreditwürdigkeit sprechen.

Am einfachsten ist der Beweiss der Kreditwürdigkeit wenn man bereits über genügend finanzielle Rücklagen verfügt, auf die im Fall der Fälle zurückgegriffen werden kann (z.B. Sparbücher, Rentenfonds und Aktienfonds, Kapitallebensversicherungen, Anleihen, Immobilienwerte und ähnliches). Sind diese vorhanden so ist die bewilligung des beantragten Kredites in der Regel kein Problem. Allerdings ist dies oft nicht der Fall. Denn wer leiht sich schon Geld und bezahlt dafür teure Zinsen, wenn er einfach in Bar zahlen könnte und sich die (oft nicht geringen) Kreditkosten sparen kann.

Kreditsicherheiten - es gibt verschiedene Wege um den Kredit für die Bank sicher zu machen

Um für das Kreditinstitut als kreditwürdig zu gelten sollten Sie also Sicherheiten vorlegen können, wenn Sie die Beantragung des Kredites auch erfolgreich abschliessen möchte. Hier gibt es diverse Möglichkeiten die Banken akzeptieren um die Rückzahlung des Darlehens zu gewährleisten. Wenn Sie selbst nicht liquide sind oder keine, für die Bank akzeptablen, Sicherheiten bieten können werden Sie nicht darum herum kommen eine dritte Person mit ins Boot zu holen, die der Bank eine Sicherheit bietet, für den Fall das Sie selbst zahlungsunfähig werden.

Eigene Kreditsicherheiten sind jedoch auch oft dann vorhanden wenn Sie selbst nicht über angespartes Kapital oder andere finanzielle Kapitalreserven verfügen. So bieten z.B. die Sicherungsübereignung sowie die Forderungsabtretung gute Möglichkeiten die auch von Banken oftmals als Sicherheiten akzeptiert werden. Natürlich muss die Gewichtung dieser Sicherheiten im Einzelfall bewertet werden. Der Lohnanspruch eines Beamten ist nunmal mehr Wert (weil unkündbar) als der Lohnanspruch eines Arbeitnehmers mit befristetem Arbeitsvertrag. Ob eine Sicherheit der Bank wirklich ausreicht hängt vor allem davon ab um welche Kreditsumme es sich handelt und oftmals auch davon für was das geliehene Kapital verwendet wird. Eine sehr hohe Kreditanfrage, deren Vertragslaufzeit bzw. Ratenhöhe auch dementsrechend hoch ist wird mehr Sicherheiten benötigen als ein Darlehensantrag der lediglich die neue Zimmereinrichtung für weitaus weniger Kapital finanzieren soll.

Genügen dem Kreditgeber Ihre eigenen Sicherheiten nicht, so bleibt Ihnen noch die Option eine dritte Person mit ins Boot zu holen die der Bank Sicherheiten für Ihren Ratenkredit bietet.
Diese Person kann der Bank z.B. eine Bürgschaft, oder eine Eintragung im Grundbuch ( Grundschuld oder Hypothek) anbieten damit Sie für die Bank kreditwürdig werden.

Die volle persönliche Haftung aussliessen sollte diese dritte Person allerdings auf alle Fälle. Denn ist ist ein Unterschied ob man z.B. als Bürge nur in der höhe des ursprünglichen Kredit-Betrags haftbar gemacht werden kann oder mit seinem ganzen privaten Vermögen. Des weiteren wird in den Forumlaren der Banken von dieser dritten Person oft verlangt das diese auch für zukünftige Kredite haftbar gemacht werden kann. Darauf hat die Bank allerdings kein Recht (dies geht aus der Rechtsprechung des bundesgerichtshofes hervor). Dennoch finden sich in vielen Formularen der Banken noch immer diese Klauseln. Diese können sie vor unterzeichnug des entsprechenden Vertrages streichen.

Sicherheiten nur gegen Vertragsschluss herausgeben

Ihre Sicherheiten sollten Sie nur dann der Bank überlassen wenn Sie auch wirklich den Vertrag unterschreiben für den die Sicherheiten geplant sind. Denn es wäre mögich das ein Bank ("einem weniger guten Kunden") ein paar Sicherheiten entlocken möchte um sich für bereits bestehende Kredite oder andere Finanzgeschäfte mit diesem Kunden abzusichern. Daher sollten Sie Sicherheiten nur herausrücken wenn Sie den genehmigten Kredit schwarz auf weiss haben.