Freitag, August 26, 2016

Kredit umfinanzieren. Das Zusammenlegen mehrer Kredite in ein neues Darlehen

Kredit Zusammenlegung in neuem Vertrag macht nicht immer Sinn Umfinanzieren bedeutet das Zusammenlegen mehrerer Kredite in einem neuen Kreditneuvertrag.



In wenigen Ausnahmefällen sind solche Umschuldungen auch sinnvoll (z.B. wenn ein lang laufender Immobilienkredit gegen eine Baufinanzierung mit deutlich niedrigerem Zinssatz gestauscht wird oder wenn man einen bereits ausgereizten Kontokorrentkredit ausgleichen möchte um hohe Überziehungszinsen zu sparen).

Manche Banken haben Ihr Geschäft darauf ausgerichtet Ihren Kunden neue Kredite zu vermitteln. Daher wird dem Kunden bei neuem Finanzierungsbedarf (wenn also ein neuer Kredit vom Kunden gewünscht wird) gerne die Zusammenlegung aller Kredite in einem neuen Gesamtkredit angeboten.

Systematisch werden dem Kunden die Vorteile angepriesen: "..ein einzelnes Darlehen ist für Sie Doch viel praktischer und übersichtlicher..."
Womit der Kreditgeber in diesem Falle nicht mal unrecht hat. Doch den Kunden wird oft vorenthalten das ein solche Zusammenlegung von Krediten (in der Regel) nicht gerade die günstigere Variante ist.

Denn mit jedem Kreditvertrag erhält die Bank auch neue Bearbeitungsgebühren und evt. auch Provisionen für Restschuldversicherungen. Dies erhöht die Kosten, je nach dem wieviel Kredite bereits abgeschlossen wurden, für den Kunden enorm.


Wenn der Kunde dann wieder auf die Bank zukommt und anmeldet das ihm die Raten für den neuen Kredit zu hoch sind (denn die gesamten Kosten machen sich in der Ratenhöhe des Gesamtkredits bemerkbar), so wird dem Kunden ein Verlängerung der Laufzeit angeboten um die Rate zu reduzieren. Denn durch die verlängerung der Kreditlaufzeit sinkt die Ratenhöhe. Allerdings erhöht dies wieder die gesamten Kosten für den Kunden, weil er die Zinsen nun über einen längeren Zeitraum zahlen muss.


In der Regel hat der Kunde in diesem Falle aber keine Ausweichmöglichkeit mehr, da durch die vorher vermittelten Neukredite und deren nachfolgende Zusammenlegung eine so hohe Rate entstanden ist das der finanzielle Druck zu gross wird und der Kunde die Senkung der monatlichen anfallenden Kosten unbedingt benötigt.

Hinzu kommt das ide meisten Kunden erst nach eine Ratenerniedrigung fragen, wenn das Kind schon fast in den Brunnen gefallen ist. Die persönliche Finanzlage ist dementsprechend. Oft wird dann versucht dem Kunden im Zuge der Ratenreduzierung nochmals eine kleine Finanzspritze "zur Überbrückung" zu verkaufen und mit in den Geamtkredit einzubeziehen (ob der Kunde dies wirklich benötigt ist oft fraglich). Und wieder erhält die Bank einen saftigen Gewinn durch Gebühren und Provisionen.


Auf diese Weise entsteht eine Umschuldungsspirale die den Kunden evt. in eine ernste finanzielle Notlage bringen kann. Der Kunde muss dann oft sehr lange an den vorher so problemlos bewilligten Krediten abzahlen.

Sie als Verbraucher sollten von solchen Kreditinstituten Abstand nehmen, die Ihnen in kurzen Abständen versuchen Kleinkredite zu verkaufen. Besonders Vorsicht ist geboten, wenn eine Umfinanzierung angeboten wird, die die Vereinigung mehrerer Kredite in einem neuen Darlehen realisieren soll.


Denn mit diese Masche fährt die Bank Ihren eigentlichen Gewinn ein. Bei jeder Neuvermittlung/Umfinanzierung fallen Bearbeitungsgebühren etc. an. Diese summieren sich mit der Zeit zu einer deutlichen Summe (die für die Bank eine Reingewinn darstellt und für den Kunden eine unnötige Belastung bedeutet).

Wenn die Bank zur Kredit-Zusammenlegung rät oder Ihnen "ganz problemlos" schnell mal ein Darlehen über ein paar tausend Euro andrehen möchte sollten Sie hellhörig werden. Rechnen Sie die Kosten aller Alternativen gegeneinander auf und vergleichen Sie diese. Es emfiehlt sich hier nicht nur die effektiven Zinsen miteinander zu vergleichen. Rechnen Sie in solch einem Falle immer mit den Gesamtkosten für jede Finanzierungs-Alternative.

Vereinfachtes Beispiel (angenommen wird eine gleiche Laufzeit aller Kredite):

Laufender Kredit 1:
restliche Kreditsumme: 5000 Euro, noch zu zahlende effektive Zinsen: 700 Euro, gezahlte Bearbeitungsgebühr: 250 Euro

laufender Kredit 2:
restliche Kreditsumme: 5000, noch zu zahlende effektive Zinsen: 700 Euro, gezahlte Bearbeitungsgebühr: 250 Euro


Rechnet man die Kosten beider Kredite zusammen, so kommt man auf einen Gesamtbetrag von 11.900 Euro. Diese beiden Kredit könnte man nun ganz normal abzahlen. Hier kommt nun die Bank ins Spiel und bietet die Zusammenlegung beider Kredite mittels Umfinanzierung an. Nun sollen die beiden bereits laufenden Kredite (für beide wurden Gebühren bezahlt) in einem neuen Kreditvertrag zusammengelegt werden.

Fakt ist, das Sie die Bearbeitungsgebühren für die ersten beiden Kredite bereits gezahlt haben. Werden diese Kredite wieder in einem neuen Darlehen zusammengefasst, so fällt für dieses wieder eine neue Bearbeitungsgebühr an. Wenn man (zur Vereinfachung) mal davon ausgeht das die Bearbeitungsgebühren immer gleich hoch sind, so fallen für die Zusammenlegung der Kredite in einem Neuvertrag wieder 250 Euro Gebühren an.
Wirklich günstiger fahren würden Sie mit der Zusammenlegung beider Kredite also nur, wenn der Zinssatz des neuen Gesamtkredites so niedrig ist, das die anfallenden Zinskosten des neuen Gesamtkredites mindestens eine Einsparung in Höhe der neuen Bearbeitungsgebühr ermöglichen.


vereinfachtes Beispiel: Vergleich der Kreditkosten mit und ohne Kredit-Zusammenlegung in einem Neukredit

(Die hier als Bearbeitungsgebühr aufgeführten Kosten können auch Kosten für Restschuldversicherung oder andere Zusatzdienste sein die einmalig bei Abschluss eines Kreditvertrages anfallen. Gerade bei einer Umschuldung könne hier sogenannte Vorfällgikeitsentschädigungen oder Ablösesummen anfallen die zusätzlich Kosten verursachen. Zur Vereinfachung wurde dieser Betrag in unserem Beispiel für jeden Kreditabschluss gleich gewählt).


anfallende Zinskosten Bearbeitungsgebühren Gesamtkosten
Kredit 1 700 Euro 250 Euro
Kredit 2 700 Euro 250 Euro
Gesamt 1400 Euro 500 Euro 1900 Euro


Wie Sie siehen könne fallen Gesamtkosten von ca. 1900 Euro an wenn beide Kredit ganz regulär abgezahlt werden ohne die Verträge zu ändern. Nachfolgend nun die Kalkulation für die Zusammenlegung beider Kredite in einem Neuvertrag.


anfallende Zinskosten Bearbeitungsgebühren Gesamtkosten
Neukredit
1400 Euro 250 Euro
+ 250 Euro (bereits bei Kredit 1 gezahlt)
+ 250 Euro (bereits bei Kredit 2 gezahlt)
Gesamt 1400 Euro 750 Euro 2150 Euro


Die zusammenlegung beider Kredite erfordert den Abschluss eines Neutvertrages. Daher wird hier wieder die Bearbeitungsgebühr fällig. Die Gesamten Kosten steigen auf 2150 Euro. Damit die Zusammenlegung der Kredit in einem Neukredit wirklich günstiger wird, müssen die anfallenden Kosten für die Zinsen so niedrig sein das man die Bearbeitungsgebühr des Neuvertrages wieder einsparen kann.

Eine Umfinanzierung ist daher wirklich nur interessant wenn das neue Kredit Angebot einen weitaus günstigeren Zinssatz hat als die beiden alten Kreditverträge.

Mit dem Thema Umschuldung und Umfinanzierung sollte vorsichtig umgegangen werden um nicht unnötig viel Geld bezahlen zu müssen oder villeicht sogar in eine Überschuldung zu geraten. Wenn Ihnen eine Bank kleine bis mittlere Darlehen anbietet problemlos zu finanzieren überlegen Sie ob Sie diese Beträge wirklich benötigen. Denn die Bank freut sich immer wenn Sie neue Veträge verkaufen kann, auch wenn der Kunde das Finanzprodukt nicht unbedingt benötigt. Daher seien Sie skeptisch wenn Ihnen von einer Bank öfters zu Umfinanzierungen, Kreditzusammenlegungen oder ähnlichem geraten wird. Nicht jede Bank will nur Ihr bestes...








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