nicht Über- und nicht Unterversichern - Versorgungslücke schliessen

Da eine private Berufsunfähigkeitsversicherung teuer ist, sollte man sich nicht überversichern, da dies nur höhere Beiträge verursacht für einen Schutz den Sie eigentlich in diesem Umfang gar nicht benötigen.

Bei einer BUZ-Versicherung geht es darum, im Falle der Berufsunfähigkeit ungefähr das gleiche Geld zu Verfügung zu haben wie Sie es vor dem Versicherungsfall zur Verfügung hatten.

Da es ja, wenn auch eine geringe, gesetzliche Erwerbsminderungsrente gibt brauchen Sie nicht die Höhe Ihres derzeitigen Einkommens als private BU-Rente. Sie müssen ermitteln wie viel Geld Ihnen bei einer Berufsunfähigkeit pro Monat ohne eine private BU bleibt. Dies ziehen sie dann von ihrem jetzigen Einkommen ab. Das Ergebniss bezeichnet man als Versorgungslücke, diese gilt es durch eine private Berufsunfähgikeitsversicherung zu schliessen.

Beachten sollte man das eine Berufsunfähigkeitsversicherung nur solange zahlt, wie man normalerweise auch arbeiten würde (in der Regel also bis zum Eintritt in die gesetzliche Alterente).

Danach fällt die BU-Rente weg. Daher sollten Sie, auch während ihrer Berufsunfähigkeit, in der Lage sein eine Altersvorsorge aufzubauen.

Eine Berechnung Ihrer Versorgungslücke könnten wie folgt aussehen:

Netto Einkommen (z.B. 1800 Euro)	Hier Tragen Sie Ihre jetziges Einkommen ein das ihnen pro Monat auf Konto überwiesen wird
- gesetzliche Erwerbsminderungsrente (z.B. 700 Euro)	Dies ist die höhe an Erwerbsminderungsrente die Sie vom Statt erhalten. Deren höhe erfahren Sie von einem Rentenberater der Träger der staatlichen Rentenversicherung. In der Regel also bei der LVA oder BFA.
- Kapitalerträge/Mieteinnahmen (z.B. 120 Euro)	Dies sind Einnahmen die Sie durch angelegtes Geld bekommen. Hierzu zählen z.B. Zinsen aus Sparverträgen, Mieteinnahmen aus vermieteten Immobilien, feste Einnahmen aus Renten und Aktiensfonds etc.
- sonstige Einnahmen (z.B. 150 Euro)	Erhalten Sie z.B. eine Berufsunfähikeitsrente vom Arbeitgeber oder andere Einkünfte so können Sie diese hier veranschlagen.
Ergebniss: die Versorgungslücke (hier: 830 Euro)	Dies ist der Betrag der Ihnen im Falle einer Berufsunfähigkeit fehlt um Ihr jetziges Einkommensniveau zu erreichen. Auf diese Summe sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung ungefähr abgeschlossen werden. Nicht mit eingerechnet sind in diesem Beispiel z.B. Beiträge zur Krankenversicherung und Steuern. Diese müssen auch im Falle der Berufsunfähigkeit weitergezahlt werden. Dies sollten Sie bei der festlegung der Höhe Ihrer BU-Rente zusätzlich beachten.

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